JULIA BRAZ CASTRO DOS SANTOS
Núcleo de Estudos e Negócios Americanos (NENAM)
Coordenador: Professor Roberto Rodolfo Georg Uebel
A inclusão financeira é a garantia da população de administrar as transformações da atualidade que disponibiliza capital, crédito e serviços de pagamento. Segundo o Banco Mundial, o acesso financeiro é fundamental para o crescimento sustentável da atividade econômica, ou seja, permite que a população e as empresas tenham segurança em tempos de instabilidade.
A América Latina durante muitos anos foi uma região que apresentava baixas taxas de inclusão financeira, a população era altamente desbancarizada e limitada em acessos a dispositivos financeiros. Devido suas raízes e histórico de desigualdades, falhou em concretizar projetos efetivos no sistema econômico, pautados em barreiras tecnológicas, sociais e estruturais. São massas que se ausentam da cadeia de valor, prejudicadas pela atual interdependência do sistema internacional. A área é um conglomerado de economias emergentes, portanto, as empresas enfrentam altas demandas para custear transações e criar instituições necessárias para o mercado financeiro. Mesmo com todos os empecilhos, recentemente a ascensão das fintechs tem impulsionado mudanças nesse cenário.
A região latino-americana é caracterizada por altos índices de desbancarização, segundo estudo da Mastercard, cerca de 21% da população ainda utiliza dinheiro físico, o que expõe dificuldades de acesso a serviços financeiros básicos, principalmente em grupos de baixa renda e residentes rurais. A baixa inclusão financeira na América Latina é uma falha de mercado, resultante da volatilidade econômica decorrente da dependência de capital externo e incentivo limitado. O sistema bancário tradicional é controlado por empresas internacionais, portanto, não prioriza a democratização do acesso. Isso reforça o conceito de avanço fragmentado, condicionado a fluxos de capital externo e às mudanças no contexto internacional.
Apesar de altas taxas de exclusão financeira, houve avanços significativos no uso de pagamentos digitais, efetivado por políticas públicas e a digitalização acelerada durante a pandemia, mas ainda há necessidade de melhorar a infraestrutura para expandir o alcance. As fintechs emergiram como solução inovadora para o problema. Startups como Nubank no Brasil, Ualá na Argentina e Daviplata na Colômbia ampliaram o acesso a serviços digitais de pagamento e crédito, além de oferecer alternativas mais acessíveis e inovadoras que o sistema tradicional.
Contudo, a expansão das fintechs depende fortemente de investimentos estrangeiros, o que reforça a vulnerabilidade à dependência tecnológica e financeira da região. Além das barreiras concretas como a ausência de conectividade em zonas rurais, informalidade do mercado de trabalho e desconfiança no sistema financeiro.
Referências:
BANCO CENTRAL DO BRASIL. Comparação internacional de inclusão financeira: relatório. Brasília: BCB, [s. d.]. PDF. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/nor/relcidfin/docs/art4_comparacao_internacional.pdf. Acesso em: 11 set. 2025.
BANCO CENTRAL DO BRASIL. Detalhe sobre notícia: [Título da notícia]. Brasília: BCB, [data]. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/28/noticia. Acesso em: 11 set. 2025.
FINTECHS movem a inclusão financeira na América Latina, aponta estudo. TI Inside, 13 fev. 2025. Disponível em: https://tiinside.com.br/13/02/2025/fintechs-movem-a-inclusao-financeira-na-america-latina-aponta-estudo/. Acesso em: 11 set. 2025.
Inclusão financeira sobe, mas 21 pontos percentuais dos latino-americanos ainda usam apenas dinheiro em espécie. Valor Econômico, 12 jun. 2023. Disponível em: https://valor.globo.com/financas/noticia/2023/06/12/incluso-financeira-sobe-mas-21-pontos-percentuais-dos-latino-americanos-ainda-usam-apenas-dinheiro-em-espcie.ghtml. Acesso em: 11 set. 2025.
MASTERCARD SERVICES. The new era of financial inclusion in Latin America. [S. l.]: Mastercard, [s. d.]. PDF. Disponível em: https://go.mastercardservices.com/the-new-era-of-financial-inclusion-in-latin-america-por. Acesso em: 11 set. 2025.
WORLD BANK. Financial inclusion: overview. [Washington, D.C.]: World Bank, [s. d.]. Disponível em: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview. Acesso em: 11 set. 2025.
